Pokud se rozhodnete koupit nemovitost pro bydlení, je hned několik variant jakým způsobem si zařídit financování:
· Peníze v hotovosti
· Půjčka od příbuzných
· Státní fond rozvoje bydlení
· Spotřební a jiné úvěry
· Úvěr ze stavebního spoření
· Hypoteční úvěr
Zkusíme rozebrat poslední dvě možnosti, které využívá nejvíce lidí. Všechny ostatní možnosti jsou buď pro většinu nedostupné nebo nevýhodné.
Úvěr ze stavebního spoření
U nás dnes existuje pět stavebních spořitelen, u všech jsou podmínky pro dosažení úvěru velmi podobné, liší se hlavně v úrokové sazbě, poplatcích a podmínkách k čerpání úvěru (koupě, výstavba, SJM, rekonstrukce …).
Výhody/nevýhody stavebního spoření
Pokud se bavíme o řádném úvěru ze stavebního spoření, tedy úvěru, který nám stavební spořitelna přidělí nejdříve po dvou letech od založení smlouvy, po naspoření 40% z cílové částky a při splnění hodnotícího čísla, tak má stavební spoření dvě výhody: nízký úrok garantovaný po celou dobu splácení a možnost dřívějšího splacení úvěru. Nevýhody oproti hypotéce je zdlouhavé vyřizování, poplatky a mnohdy složité dokládání účelovosti.
Otázkou je, kdo na řádný úvěr dosáhne? Kdo má naspořeno 400.000,- pokud chce půjčit 1.000.000,-? Proto hlavní nevýhodou úvěru ze stavebního spoření je především úvěr překlenovací nebo takzvaný meziúvěr. V této fázi totiž platíte pouze úroky a to z celé dlužné částky (včetně peněz, které máte naspořeny) a na druhé straně dospořujete, abyste dosáhli 40% z cílové částky. Výhodou zůstává ve fázi překlenovacího úvěru státní podpora.
Hypoteční úvěr
U nás existuje čtrnáct hypotečních bank, u kterých si můžeme zprostředkovat úvěr. Kterou zvolit a proč právě tu? Každá z bank má určité výhody, některá je dobrá při koupi nemovitosti jiná na rekonstrukce popřípadě výstavbu. Nebo můžeme zvolit banku, kde se dá refinancovat nevýhodný úvěr, který již máme. Velkou výhodou a nyní již i standardem je vyřízení hypotéky zdarma, to znamená že kromě odhadu nemovitosti neplatíme vůbec nic.
Podle čeho tedy vybrat banku?
Možná se budete divit, ale úroková sazba není zase až tak důležitá. Důležitější je RPSN (roční /reálná procentní sazba nákladů), která zahrnuje i poplatky skryté v úvěru. Ovšem ani tento ukazatel není nejdůležitější?! Nejdůležitější je, abychom úvěr vůbec dostali, popřípadě jak se k nám banka bude chovat v průběhu hypotéky, je to přece jen závazek na 20 popřípadě 30 let. Dalším důležitým kritériem je účel úvěru. K čemu nám je ušetřit 0,5% na úrokové sazbě, když se dá ušetřit 19% na DPH. Hned vysvětlím. Jistě jste slyšeli o tom, že některé banky nevyžadují při výstavbě nebo rekonstrukci faktury od stavebních firem. S tím se dá výborně pracovat, vždyť téměř každý člověk si dokáže spoustu věcí udělat sám, popřípadě se dohodnout s „kamarádem“ zedníkem. Posledním kritériem, který řadím jako číslo jedna, je rychlost vyřízení. U většiny případů někdo spěchá na peníze, buď je to realitka nebo prodávající nebo stavební firma.
Doporučení na závěr
Pokud se rozhodnete financovat svou nemovitost, určitě se běžte poradit s nezávislým finančním konzultantem, který je schopný realizovat pro Vás úvěr z více stavebních spořitelen a z více, nejlépe všech, hypotečních bank. Že máte dobrého známého u „červené“ stavební spořitelny nebo banky, který pro Vás udělá to nejlepší?! A myslíte že Vám řekne: „ … hele dojdi si ten úvěr vyřídit raději do „modré“ banky, tam teď mají lepší podmínky … “.
